CASHING OUT. Finanzielle Freiheit - Geldspenden Ab 16. Juli 2019!
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Wie es funktioniert:
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- Sie müssen nicht nach Mitgliedern suchen, die Verbreitung der guten Nachrichten ist optional.
- Es wird von Ihnen erwartet, dass Sie Ihr Geld bereitstellen, damit Sie die Warteschlange nicht verlangsamen müssen.
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Warum wird es funktionieren?
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Was Sie vor dem Einlösen Ihres 401 (k) wissen sollten
Zu viele Leute zahlen ihren 401 (k) -Plan ein, ohne die Konsequenzen vollständig zu verstehen. Dies kann ein teurer Fehler sein und es gibt einige Dinge, die Sie wissen müssen, bevor Sie das Geld nehmen.
Teilnahmeberechtigung für einen 401 (K) -Plan
Wenn Sie noch bei dem Unternehmen angestellt sind, das Ihren 401 (k) -Plan sponsert, können Sie Ihren Plan nicht einlösen. Um Zugang zu Ihrem Geld zu erhalten, prüfen Sie stattdessen, ob Ihr Plan entweder einen 401 (k) -Plan-Kredit anbietet oder Härtefall-Auszahlungen zulässt.
Vermeiden Sie es, Kredite im Wert von 401 (k) aufzunehmen. Die meisten Menschen sind im Ruhestand unterfinanziert. Ihr Geld braucht so viel Zeit wie möglich, um zu wachsen. Das Darlehen muss auch mit Zinsen zurückgezahlt werden, damit Sie auf verschiedene Weise Geld verlieren.
Wenn Sie nicht mehr bei dem Unternehmen angestellt sind, das Ihren 401 (k) -Plan sponsert, haben Sie Anspruch auf den Erhalt Ihres Geldes. Sie können den Plan einlösen oder Ihren 401 (k) -Plan-Kontostand auf eine IRA übertragen.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihr Geld zu verlängern, anstatt es einzulösen, müssen Sie weder Einkommenssteuern noch Bußgeldsteuern zahlen, da Rollover für IRAs keine steuerpflichtigen Transaktionen sind, wenn Sie sie richtig ausführen. Ein Rollover Ihres 401 (k) auf einen anderen Plan wird vom IRS nicht als Einlösung angesehen.
Kein Gläubigerschutz mehr
Solange sich Ihr Geld in einem 401 (k) -Plan befindet, ist es gläubigergeschützt, was bedeutet, dass es im Falle einer Insolvenz geschützt ist. Es ist nicht ratsam, einen 401 (k) -Plan zur Tilgung Ihrer Schulden einzuzahlen, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie Konkurs anmelden. Das Insolvenzgericht kann kein Geld in Ihrem 401 (k) -Plan anfassen und Gläubiger können keine Grundpfandrechte an den Vermögenswerten in Ihrem 401 (k) -Plan erheben oder Sie zwingen, dieses Geld abzuheben, um eine Schuld zu begleichen. Es handelt sich um gut geschütztes Geld, das für Ihre Altersrente bestimmt ist.
Sie schulden Steuern und mögliche Strafen
Wenn Sie Ihren 401 (k) -Plan einlösen und das Alter von 59 1/2 noch nicht erreicht haben, unterliegt der Betrag, den Sie abheben, der normalen Einkommenssteuer und einer Strafsteuer von 10%.
Wenn Sie noch nicht 59 1/2 Jahre alt sind, wird Ihr Plan wahrscheinlich einen Betrag von 20 Prozent einbehalten, der von Ihrem Guthaben zur Deckung der Bundessteuern einbehalten wird. Für jede 1.000 Dollar, die Sie einlösen, erhalten Sie ungefähr 800 Dollar. Die anderen 200 USD werden von Ihrem 401 (k) -Administrator an den IRS gesendet. Ende des Jahres erhalten Sie vom 401 (k) -Plan ein Steuerformular mit der Bezeichnung 1099R, in dem die in Ihrem Namen einbehaltenen Steuern angegeben sind.
Im Allgemeinen sollten Sie Ihre 401 (k) nicht ausbezahlen. Rollen Sie es stattdessen in eine IRA. Wenn Sie berechnen, wie viel Geld Sie beim Auszahlen des Kontos verlieren, wird die Wahl klar. Verwenden Sie diesen Taschenrechner, um zu helfen.
Wenn Sie Ihre Einkommensteuererklärung einreichen, müssen Sie alle ausbezahlten Beträge aus Ihrem 401 (k) -Plan als reguläres Einkommen zusammen mit Ihren anderen Einnahmequellen angeben. Der Betrag fließt in Ihre Steuererklärung auf der ersten Seite ein. Basierend auf Ihren Gesamteinnahmen und -abzügen schulden Sie entweder zusätzliche Steuern oder erhalten eine Rückerstattung.
Ihr Alter ist wichtig
Wenn Sie zwischen 55 und 59 1/2 Jahre alt sind, können Sie die 10-Prozent-Strafsteuer möglicherweise umgehen, wenn Sie Ihr Arbeitsverhältnis frühestens in dem Jahr kündigen, in dem Sie 55 Jahre alt geworden sind. Dies wird als Rücktrittsklausel für das Alter von 55 401 (k) bezeichnet.
Wenn Sie älter als 59 1/2 Jahre sind, unterliegt jeder Betrag, den Sie von Ihrem 401 (k) -Plan abheben, der Einkommenssteuer, jedoch nicht der Strafsteuer.
Wissen, wie man Geld verdient
Der erste Schritt zum Einlösen Ihres 401 (k) -Kontos besteht darin, die auf Ihrem 401 (k) -Planauszug angegebene Telefonnummer anzurufen und sie aufzufordern, Ihnen die erforderlichen Unterlagen zuzusenden, um Ihren Plan einzulösen. In einigen Fällen können Sie dies möglicherweise online oder telefonisch erledigen. In den meisten Fällen müssen Sie die Unterlagen jedoch von Hand ausfüllen.
Manchmal ist eine Unterschrift eines HR-Mitarbeiters oder eines Planadministrators der Firma, in der Sie beschäftigt waren, erforderlich. Wenn Sie für ein kleineres Unternehmen gearbeitet haben, müssen Sie möglicherweise diese Unterlagen zu ihnen bringen oder sie selbst kontaktieren, um dies zu erledigen. Wenn Sie für ein großes Unternehmen gearbeitet haben, wird dies häufig von der Investmentgesellschaft erledigt, die die Investitionsentscheidungen im Rahmen des 401 (k) -Plan anbietet.
Seien Sie höflich, positiv und dankbar, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen. Burning Bridges kommen zurück, um Sie zu verfolgen, wenn Sie von Ihrem Ex-Arbeitgeber die Unterlagen für Abhebungen und Überschläge von 401 (k) abwickeln lassen müssen. Sie müssen es tun, aber es wird wahrscheinlich nicht ganz oben auf ihrer Prioritätenliste stehen.
Das Erhalten Ihres Geldes braucht Zeit
Oft dauert es mehrere Wochen, bis ein 401 (k) -Plan eingelöst ist. Einige Pläne für kleinere Unternehmen sehen das Recht vor, Kontoausschüttungen nur einmal im Quartal oder einmal im Jahr zuzulassen. Es gibt ein 401 (k) Dokument mit einer zusammenfassenden Planbeschreibung, in dem die Regeln für Ihren Plan aufgeführt sind. Der Plan muss seinen eigenen Regeln folgen.
Es kann sich so anfühlen, als ob Ihr ehemaliger Arbeitgeber es Ihnen schwer macht, Ihren 401 (k) -Plan zu kassieren, aber es gibt strenge Regeln, die Ihr Arbeitgeber einhalten muss, und alle erforderlichen Unterlagen müssen ausgefüllt sein, bevor er Ihr Geld an Sie verteilen kann .
Schlechte Entscheidungen 5: Meine 401k auszahlen!
Haben Sie jemals etwas Lächerliches getan, wie ein 401k auszahlen zu lassen? Ich tat. Ja, einer der größten Geldfehler, den Sie machen können, und ich habe es getan, gegen unzählige Ratschläge, es NICHT zu tun. Kehren wir zurück zu den Anfängen.
Das Jahr ist das Jahr 2005: Ich war ungefähr 3 Jahre vom College entfernt, hatte einen schönen festen Job und war endlich in die Gradschule aufgenommen worden. Es war eine großartige Schule mit einem erstklassigen Ruf, und mir würde praktisch ein sechsstelliges Gehalt garantiert, wenn ich mein Studium abschloss. Ich hatte jedoch Probleme, ein gutes Gleichgewicht zwischen Arbeit und Schule zu halten. Ich arbeitete immer noch in meiner Vollzeitbeschäftigung als Bauarbeiter, die während der gesamten Arbeitswoche ziemlich unterschiedliche Stunden hatte. Die Planung meines Jobs und meiner Schule war ein Albtraum, und nach einem Jahr voller Terminkalender entschied ich, dass die Schule viel wichtiger war und mein Fokus sein musste. Ich war in Teilzeit zur Schule gegangen, aber da das nicht gut geklappt hat, habe ich mich auf die Kugel gebissen und meinen Job gekündigt und mich in Vollzeit in die Schule eingeschrieben. Dies ließ mich eine Entscheidung bezüglich meines 401k treffen.
Nachdem ich mir die IRA-Überschläge und mein derzeitiges Bankkonto angesehen hatte, entschied ich: „Verdammt, ich werde es nur auszahlen. Ich kann den Unterschied leicht wieder gutmachen, wenn ich in ein paar Jahren wieder anfange zu arbeiten, kein Schaden, kein Foul. Das Geld kann mir jetzt mehr helfen. “Ich hatte bereits einen Antrag auf Stipendienhilfe gestellt (siehe„ Schlechte Entscheidungen: Es regnet Stipendien! “), Aber ich war es gewohnt, davon zu leben
45.000 USD pro Jahr und 20.000 USD pro Jahr als Student haben wirklich wehgetan. Ich meine, ich konnte meine Ausgaben bei 45.000 USD nicht unter Kontrolle halten. Wie würde ich das mit der Hälfte des Geldes machen? Realistisch gesehen weiß ich, dass ich 90.000 Dollar hätte verdienen können und meine Ausgaben immer noch nicht im Zaum halten können… aber das ist eine andere Geschichte. Also informierte ich meine Firma, dass ich es auszahlen würde und bekam einen Pushback. "Was. Sei nicht dumm, wirf es einfach in eine IRA. “„ Warum willst du es ausbezahlen, du wirst mit Steuern und Strafen belastet, du wirst nicht einmal in der Lage sein, die Hälfte davon zu behalten! “Aber Ich dachte nur: „Ha-ha! Sie wussten nicht, dass ich mir schon ausgedacht hatte, wie viel ich behalten könnte, und ja, mit den Steuern und Strafen würde ich nicht jeden Cent davon behalten können. ABER hier ist der Kicker! Ich könnte immer noch mehr behalten, als ich investiert habe, nachdem ich es ausgezahlt und alles ausgezahlt habe. “Ja, ich dachte, ich wäre hübsch, hübsch, hübsch schlau. Ich hatte bereits berechnet, dass der Wert, den ich ausbezahlt bekommen würde, die Strafen und alles größer war als der Betrag, den ich ursprünglich in meine 401k eingezahlt hatte ... also wäre ich immer noch vorne. Ich war ein ziemlich kluger Kerl.
Sogar meine Finanzperson tat ihr Bestes, um mich um die elfte Stunde davon abzubringen. Sie hatten sogar Unterlagen für eine IRA parat, falls ich einen Moment der Klarheit hatte. Habe ich immer noch das Geld ausgezahlt? Darauf kannst du wetten! Ich hatte sogar einige Familienmitglieder auf meiner Seite, die meine Entscheidung unterstützten, denn: „Hey, du brauchst jetzt dieses Geld. Wenn du die Schule verlässt und einen guten Job hast, bekommst du mehr Geld. “Und mit wem soll ich mich mit jemandem streiten, der mir zustimmt? Also habe ich es ausgezahlt.
Also, was habe ich damit gemacht, fragst du? Sicherlich etwas Großartiges, lustiges und denkwürdiges, weil ich auf diesem 401k so viel potenzielles Wachstum aufgegeben habe, oder? Nein nicht wirklich. Als ich darüber nachdachte, diesen Beitrag zu schreiben, wurde mir klar, dass ich mich nicht einmal erinnern kann, wo alles hingegangen ist. Sechs Jahre sparen für nichts!
Nun, das ist nicht ganz richtig… Die Übertragung meines Autos ist ausgefallen und anstatt über 2.000 USD zu verlangen, um das Problem zu beheben, dachte ich: „Weißt du was, ich bin kein Auto-Typ, ich brauche einen SUV. Sie sehen cooler aus! Außerdem gehe ich in die Berge und fahre Snowboard, wandere und fische und mache Sachen im Freien, natürlich brauche ich einen Geländewagen. “Also habe ich angefangen, Autos zu kaufen, natürlich gebraucht und etwas, das ich mit Bargeld oder zumindest nur einem Geld abdecken konnte Mindestkredit. Ich hatte vorher nur ein paar Kredite und einen Autokredit, also konnte ein kleiner Autokredit nicht schaden, oder? Ich fuhr ein paar Geländewagen und feilschte und bekam ein anständiges Angebot für einen 4WD Ford Explorer Sport. Ich habe diesen SUV geliebt. Ich hatte das meiste in bar bezahlt und war damit losgefahren, während sie die Kreditdetails für den verbleibenden Teil ausgearbeitet hatten. Ein paar Tage später riefen sie an und sagten: „Nun, da Ihre Kreditwürdigkeit nicht herausragend ist und Sie keinen Job haben, wollen die Banken Ihnen im Moment kein Geld leihen. Sie müssen den Geländewagen zurückbringen oder den restlichen Teil besorgen. «Gah. Im Nachhinein hätte ich es zurücknehmen und etwas finden sollen, das ich mit dem Geld bekommen könnte, das ich in diesen Deal gesteckt habe, aber nein ... So denkt der junge Mr. SSC nicht. Stattdessen überprüfte ich meine Bank, und was weißt du, meine Studentendarlehen waren hereingekommen, also zog ich den Rest des benötigten Geldes ab und ta-da! Ich hatte mein neues Fahrzeug. Der Rest der 401.000 Geldmittel floss in Kreditkartenschulden und auf mein karges Sparkonto. Der SUV war ungefähr das einzige, was ich mit dem 401k Geld gemacht habe. Mann, hat sich herausgestellt, dass dieser Explorer nichts als eine Geldgrube ist, die ständig repariert werden muss. Nachdem ich das Auto nur 3, 5 Jahre lang hatte, tauschte ich es gegen ein neues Auto ein und verabschiedete mich damit vom Ende meines 401k.
Was ich damals nicht verstanden oder kalkuliert hatte, war das verlorene Wachstumspotential, das mein 401k in diesen 2 Jahren für mich hätte verdienen können. Realistisch gesehen hätte ich es erst mit 60 angefasst, wenn es tatsächlich überlebt hätte, also habe ich nicht alle Einnahmen berechnet, die ich verpasst hätte. Durch das Einlösen zählte ich nur die $ 8-9.000, die ich kurzfristig bekommen konnte, was ja mehr war, als ich am Anfang hineingesteckt hatte, also habe ich mich dort nicht verkürzt. Ich zählte auch auf die Tatsache, dass ich mit meinem Postgraduiertenjob dieses Geld in ein oder zwei Jahren ersetzen könnte, und folgerte, dass mein 401k nicht länger als ein paar Jahre Wachstum verpassen würde. Ich habe jedoch nicht berücksichtigt, dass es immer weiter wachsen könnte, von ungefähr 12-15.000 USD, als ich es auszahlte, auf ungefähr 45.000 USD. Ich habe keine zusätzlichen $ 1-2k von dem "verdient", was ich hineingesteckt habe, ich habe gestohlen
$ 30k von meinem zukünftigen Ich. Letztendlich hat es mich mehr gekostet, klug zu sein, als ich dachte. Was für ein Idiot ich war. Ich blicke jetzt zurück und schüttle den Kopf, dass ich finanziell so unwissend sein könnte, aber ich habe nur an die nahe Zukunft gedacht und nicht an die Zukunft im Ruhestand, und das hat mich zum Nachdenken gebracht: „Dies ist eine gute Entscheidung, und ich kann sich in kürzester Zeit davon erholen. “
Beeindruckend! Ich beginne zu begreifen, dass ich nicht einmal die Hälfte der dummen, knochigen Entscheidungen kenne, die Mr. SSC getroffen hat, als er jünger war! Gut, dass wir in die Ehe geeilt sind - jetzt sind wir fest miteinander verbunden! Wie auch immer, Mr. SSC bat mich zu berechnen, was er durch das Einlösen seiner 401.000 im Jahr 2005 verloren hat. Sagen wir, Mr. SSC hat im Jahr 2005 12.000 US-Dollar ausgezahlt, von denen er 9.000 US-Dollar bekam. Wenn er es stattdessen auf Anraten seiner Mitarbeiter, der Personalabteilung und des Finanzexperten an eine IRA weiterleitete, anstatt auf seine finanziell zurückgebliebene Familie zu hören, die wahrscheinlich nur darauf hoffte, dass etwas von diesem Geld ihren Weg finden würde. Wie auch immer, ich behaupte, dass diese intelligentere Version von Mr. SSC 7% Rendite erzielt und die Inflation jährlich um 3% steigt. Beeindruckend! Herr SSC hätte zum Zeitpunkt seines 60. Lebensjahres umgerechnet 42.000 USD… oder ungefähr 10 Monate Lebenshaltungskosten. Anscheinend hat Mr. SSC fast ein Jahr Freiheit für diesen "coolen" SUV aufgegeben. Seufz ... Nur als Referenz, als ich 2003 meinen Ingenieurberuf kündigte, um mit der Graduiertenschule zu beginnen, hatte ich
$ 45.000 in meinem 401k aus ungefähr 4 Jahren Arbeit, die ich fleißig überrollte. Dies könnte bis zu unserem 60. Geburtstag auf über 170.000 US-Dollar anwachsen, und glücklicherweise sollten meine guten Entscheidungen die bösen finanziellen Fehler von Mr. SSC ausgleichen.
Was sind einige blöde Geldfehler, die Sie in Ihrem Leben gemacht haben? Noch besser, was hast du von ihnen gelernt? Gib mir Bescheid!
Hüten Sie sich vor einer Auszahlung von 401 (k)
Bewerten Sie alle Ihre Optionen, bevor Sie ein 401 (k) ausbezahlen.
Die zentralen Thesen
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Haben Sie schon einmal Ihre 401 (k) ausgezahlt, als Sie den Job gewechselt haben? In diesem Fall waren Sie möglicherweise verblüfft, ein unglaublich geschrumpftes Gleichgewicht zu finden, das Opfer von Steuern und Strafen für vorzeitige Abhebungen ist, die für Personen in der oberen Einkommenssteuerklasse bis zu 50% betragen können.
Nur allzu oft machen die Leute diesen schmerzhaften Fehler, wenn sie ihre Ersparnisse von 401 (k) verwalten - sie zahlen Geld aus. Fidelity-Daten zeigen, dass einer von drei Anlegern seine 401 (k) vor Erreichen des Alters von 59 ½ ausgezahlt hat, häufig bei einem Jobwechsel.
Langzeitfolgen
Die Auszahlung eines 401 (k) scheint für viele ein relativ einfacher Weg zu sein, um eine kurzfristige Liquiditätskrise zu lösen, sei es aufgrund von vorübergehenden Cashflow-Problemen, die durch den Verlust eines Arbeitsplatzes oder durch die bloße Rückzahlung einer Kreditkarte entstehen für eine Notreparatur zu Hause. Dies scheint jedoch keine große Sache zu sein, insbesondere wenn Sie über einen langen Zeitraum ein geringes Guthaben haben. Die Konsequenzen einer Auszahlung können jedoch erheblich sein.
«Sobald Sie diese Ersparnisse abheben, sind sie nicht mehr in Ihrem Plan enthalten - und es kann sehr schwierig sein, sie zu ersetzen», sagt Ken Hevert, Senior Vice President für Altersvorsorgeprodukte bei Fidelity. «Während es sehr verlockend sein kann, Ihr 401 (k) auszuzahlen und mit dem Geld ein Auto oder Ihre Kreditkartenrechnung zu bezahlen, sollten Sie sich das vorher überlegen und die Auswirkungen dieser Entscheidung abwägen.»
Steuerbegünstigte Konten wie 401 (k) ermöglichen die Erstattung von Vorsteuerbeiträgen und ermöglichen eine steuerliche Aufzinsung (im Falle traditioneller 401 (k)) oder Roth-Konten die Erstattung von Steuern -ausgenommen Aufzinsung und Abhebungen. * In beiden Fällen können sich Ihre Beiträge erhöhen, ohne dass das Wachstum durch Steuern beeinträchtigt wird. Im Laufe der Zeit können Einnahmen ihre eigenen Einnahmen generieren, wodurch Sie mehr Geld ansammeln können als auf einem normalen steuerpflichtigen Konto.
Warum jedes Jahr zählt
Hypothetisches Wachstum vor Steuern um einen IRA-Beitrag
Jüngere Anleger, die sich auszahlen lassen, verlieren diese Chance und setzen möglicherweise ihre Altersvorsorge erheblich zurück. Laut einer Fidelity-Studie mit 401 (k) Teilnehmern beträgt der durchschnittliche Auszahlungsbetrag für Personen unter 40 Jahren, die ihren Arbeitsplatz wechseln, 14.300 USD.
Ältere 401 (k) -Investoren, die sich für eine Auszahlung entscheiden, eliminieren möglicherweise einen wesentlichen Teil ihres Alterseinkommens. Je älter ein 401 (k) -Investor ist, wenn er Vermögenswerte abhebt - und diese Vermögenswerte daher Steuern und potenziellen Strafen unterwirft -, desto unwahrscheinlicher ist es, dass sie in einem Ruhestand, der 25 Jahre oder länger dauern könnte, ein nachhaltiges Einkommen erzielen. Ältere Anleger verfügen möglicherweise über ein höheres Guthaben bei höheren Steuerverbindlichkeiten und haben möglicherweise weniger Jahre Zeit, um ihre Ersparnisse vor der Pensionierung zurückzuerhalten.
Wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten sind und Geld benötigen und keine andere Möglichkeit haben, ziehen Sie in Betracht, einen Kredit von Ihrem 401 (k) aufzunehmen, wenn Ihr Plan dies zulässt. Mit einem 401 (k) -Darlehen können Sie sich mit Zinsen zurückzahlen und vermeiden, Steuern und Strafen zu zahlen.
Wenn Sie in der Lage sind, Ihre Ersparnisse aufrechtzuerhalten, während Sie den Kredit zurückzahlen, sind die Auswirkungen auf Ihren Ruhestand möglicherweise relativ gering - insbesondere im Vergleich zur Auszahlung.
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, ist es wichtig zu wissen, dass Sie, wenn Sie Ihren Job freiwillig oder auf andere Weise verlassen, den Kredit vollständig zurückzahlen müssen oder ihn als Einkommen und Steuern sowie eine potenzielle 10% ige Frühausschüttungsstrafe ausweisen müssen. Sie haben jedoch möglicherweise etwas Zeit, um das Geld zu beschaffen. Sie haben bis zum Steuererklärungstermin (mit Verlängerungen) für das Jahr, in dem Sie die Stelle gekündigt haben, oder bis zu dem Zeitpunkt, an dem sich das Darlehen verrechnet, Zeit, um den Saldo Ihres früheren Darlehens zu verlängern. Wenn Sie Ihre Stelle im Dezember 2019 niedergelegt haben und das Darlehen im Februar 2020 verrechnet wurde, haben Sie bis zum 15. Oktober 2020 Zeit.
Sie können sich zurückzahlen, indem Sie Ihr Konto aus dem Plan Ihres früheren Arbeitgebers in einen Plan der IRA oder eines neuen Arbeitgebers rollen. Wenn Sie in der Lage sind, den ausstehenden Betrag des Darlehens (den Betrag des Darlehensausgleichs) innerhalb des zulässigen Zeitrahmens in einen förderfähigen Pensionsplan zurückzuzahlen, werden keine Steuern oder Strafen fällig.
Ein Härtefall kann auch eine Option sein, wenn Ihr Plan dies zulässt. Eine Auszahlung ist steuerpflichtig und kann mit einer 10-prozentigen Strafe belegt werden, sofern Sie nicht für eine Ausnahme qualifiziert sind.
Steuern und vorzeitige 401 (k) Abhebungsstrafe
Es gibt auch sofortige Kosten für die Auszahlung. Zum einen kann es eine große Steuerrechnung erzeugen. Ihr Planverwalter muss in der Regel automatisch 20% Ihrer Auszahlung einbehalten und diese direkt an das IRS senden, um die Bundeseinkommenssteuern zu decken, die Sie möglicherweise für diese Auszahlung zahlen müssen. «Das heißt, Sie haben der IRS nur einen riesigen Teil des Geldes gegeben, das Sie seit Jahren gespart haben», sagt Hevert. «Das ist Geld, das Sie nicht mehr für den Ruhestand sparen.» Zusätzlich zur Einkommensteuer des Bundes und der Bundesstaaten müssen Anleger unter 59½ Jahren, die sich auszahlen lassen, möglicherweise eine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen
Es gibt eine Möglichkeit, Auszahlungen von Ihrem Rentenkonto vorzunehmen, die die 10% Strafe vermeidet, aber es ist etwas kompliziert und eine langfristige Verpflichtung.
Sie können die Vorfälligkeitsentschädigung vermeiden, indem Sie dafür sorgen, dass "im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen" vom Konto abgebucht werden. Die Höhe Ihrer Auszahlungen richtet sich nach Ihrem Alter und Kontostand.
Es gibt drei Methoden zur Berechnung des vom IRS zugelassenen Betrags: erforderliche Mindestausschüttung, feste Amortisation und feste Annuitation. Sie müssen mindestens 1 Auszahlung pro Jahr für 5 Jahre oder bis Sie 59½ Jahre alt sind, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist.
Nicht alle Sparkonten am Arbeitsplatz ermöglichen im Wesentlichen die gleichen regelmäßigen Zahlungen, sodass Sie dies bei Ihrem Planverwalter erfragen müssen.
Alternativen zur Auszahlung
Glücklicherweise gibt es einfache Alternativen zur Liquidation Ihres 401 (k), die Ihre Ersparnisse intakt halten - und möglicherweise wachsen. Wenn Sie einen Job verlassen haben und überlegen, was Sie mit Ihrem 401 (k) machen sollen, haben Sie folgende Möglichkeiten:
Ein traditioneller IRA-Rollover. Sowohl bei herkömmlichen 401 (k) - als auch bei IRA-Konten können Beiträge und Einnahmen steuerfrei steigen, bis Sie mit den Abhebungen beginnen und dann Einkommenssteuern auf diese Ausschüttungen entrichten.
Der Rollover-Prozess ist relativ einfach - aber jeder Plan hat andere Regeln und der Prozess kann variieren. Stellen Sie sicher, dass Sie einen direkten Rollover anfordern, bei dem ein Scheck direkt an Ihren IRA-Anbieter gezahlt wird. «Ein direkter Rollover hat den Vorteil, dass Steuern nicht einbehalten werden», sagt Hevert.
Sie können auch einen indirekten Rollover durchführen, bei dem ein Scheck an Sie ausgezahlt wird. In diesem Fall müssen Sie jedoch sicherstellen, dass das Geld auf ein steuerbegünstigtes Konto wie ein traditionelles Konto oder eine Roth IRA gelangt.
Wenn Sie Ihren Plan bei einem indirekten Rollover auszahlen, kann Ihr 401 (k) -Administrator 20% Ihres Kontostands vor Steuern einbehalten. Möglicherweise müssen Sie diese 20% aus Ihrer eigenen Tasche herausholen, um den vollen Betrag Ihres 401 (k) -Saldos in Ihre IRA zu stecken. Andernfalls kann der IRS die Differenz zwischen Ihrem Plan-Kontostand und Ihrem Rollover-Beitrag als Abhebung einstufen, obwohl sie tatsächlich über dieses Geld in Form von Einbehaltung verfügen.
Dieser Prozess kann kompliziert sein und Fehltritte können Strafen und Steuern nach sich ziehen. Wenn Sie beispielsweise das Geld nicht innerhalb von 60 Tagen auf ein steuerlich begünstigtes Konto einzahlen, wird es möglicherweise als Auszahlung besteuert. «Bei einem indirekten Rollover müssen Sie zum Steuerzeitpunkt nachweisen, dass Sie alles richtig gemacht haben», sagt Hevert. «Bei einem direkten Rollover muss man sich nicht darum kümmern.»
Ein Roth IRA-Rollover. Sie können Ihre 401 (k) direkt in eine Roth IRA rollen, um das steuerfreie Wachstum und die Abhebungen dieser Konten zu nutzen. Dieser Schritt kann eine erhebliche Steuerbelastung auslösen. Im Allgemeinen schulden Sie Steuern auf den Betrag von 401 (k), den Sie in einen Roth umwandeln, wenn Sie nur Vorsteuerbeiträge für den Betrag von 401 (k) geleistet haben.
Angenommen, Sie haben 100.000 USD in einem 401 (k). Das Einrollen des Geldes in eine Roth IRA kann zu einer Steuerbelastung von bis zu 37.000 US-Dollar an Bundeseinkommenssteuern führen. Je nachdem, wo Sie wohnen, müssen Sie möglicherweise auch eine staatliche / lokale Einkommenssteuer zahlen. In diesem Fall ist es oft eine gute Idee, die Steuer möglichst aus eigenen Ersparnissen zu zahlen, anstatt in Ihre steuerlich begünstigten Altersvorsorgeeinlagen einzutauchen. «Schließlich wollen Sie so viel wie möglich von Ihrem Altersguthaben erhalten», sagt Hevert.
Eine Roth-Umstellung kann für Personen sinnvoll sein, die im Ruhestand mit höheren Steuern rechnen müssen. Es sind jedoch andere Faktoren zu berücksichtigen, z. B. die anderen Konten, die Sie führen, und Ihre individuellen Altersziele. Wenden Sie sich an einen Finanzberater oder Ihren Steuerberater, um die kurz- und langfristigen Vor- und Nachteile einer Übertragung Ihrer 401 (k) -Einsparungen auf einen Roth IRA zu besprechen.
Bleib bei einem 401 (k). Das Verlassen eines früheren Arbeitgebers bedeutet nicht zwangsläufig, dass Sie den Pensionsplan dieses Unternehmens verlassen müssen. Viele Pläne sehen vor, dass ehemalige Mitarbeiter ihr 401 (k) -Konto auch nach ihrem Ausscheiden aus dem Unternehmen aktiv lassen können.
Denken Sie daran, dass Sie keine neuen Beiträge zu diesem Plan leisten oder von Arbeitgebermatches profitieren können. Ihr Geld profitiert jedoch weiterhin von dem steuerlich verzögerten Wachstum dieses Plans und Sie können Ihre Investitionen behalten. Wenden Sie sich an Ihren Planadministrator, um mehr über die Regeln, Gebühren und Kosten zu erfahren. Zum Beispiel verlangen viele Pläne, dass Konten, die kleiner als 5.000 USD sind, ausgezahlt oder verlängert werden.
Eine andere Möglichkeit besteht darin, Ihren alten Plan-Saldo in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers zu übernehmen. Auf diese Weise können Sie Ihre Altersvorsorge leichter nachverfolgen. Bevor Sie diese Option auswählen, überprüfen Sie die Gebühren, Ausgaben und Investitionsoptionen Ihres neuen Plans und vergleichen Sie sie mit Ihrem alten Plan und denjenigen in einer IRA.
Hier sind einige der Faktoren, die zu berücksichtigen sind, wenn Sie entscheiden, ob Sie Ihre Ersparnisse in einem 401 (k) behalten oder die Gelder in einen IRA übertragen möchten.
Gleichzeitig haben Sie möglicherweise mehr Zugriff und Flexibilität in einer IRA, wenn Sie Geld abheben müssen. Bei einigen 401 (k) -Plänen ist beispielsweise eine teilweise Auszahlung möglicherweise nicht möglich. Stellen Sie sicher, dass Sie die Regeln Ihres 401 (k) -Plans verstehen, da jeder Plan variieren kann. |
Wenn Sie beschließen, Geld in Ihrem alten 401 (k) zu belassen, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre persönlichen Aufzeichnungen - von den Begünstigten bis zu den Kontaktinformationen - mit dem Planverwalter auf dem neuesten Stand halten. «Sie wollen sichergehen, dass Sie Ihr Geld nicht dort lassen und es vergessen», sagt Hevert.
Unabhängig davon, ob Sie Ihr altes 401 (k) auf eine IRA oder ein neues 401 (k) umstellen oder es einfach in Ihrem alten Plan belassen, besteht der Schlüssel darin, Ihre Ersparnisse intakt zu halten und von dem steuervorteilhaften Wachstum zu profitieren, das diese Pläne ermöglichen. Es könnte verlockend sein, jetzt etwas Geld abzuheben, aber hüten Sie sich davor, Ihr 401 (k) auszuzahlen. Sie vermeiden die Abhebungsstrafe und haben möglicherweise viel mehr Ersparnisse für Ihren Ruhestand. Wenn Sie Ihr Geld bis zur Pensionierung in Ihrem 401 (k) belassen, vermeiden Sie Geldstrafen für vorzeitige Abhebungen und haben möglicherweise viel mehr Ersparnisse, bis Sie Ihr 401 (k) für das Ruhestandseinkommen einsetzen müssen.
Nächste Schritte zum Nachteile>
Geben Sie Ihrem Geld die Chance, steuerlich gestaffelt zu wachsen.